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其資金主要來源于投保金融機構(gòu)繳納的存款保險費，以及從投保金融機構(gòu)清算財產(chǎn)中的受償所得。這表明存款保險制度的新輪廓已然浮現(xiàn)，存款保險機構(gòu)建立工作即將啟動。

一、制度釋義

存款保險制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當(dāng)成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款的一種制度。

業(yè)內(nèi)分析表示，存款保險制度有利于防范金融風(fēng)險，保護廣大存戶的利益。但存款保險制度的存在會使得存款者風(fēng)險意識下降，特別是在實現(xiàn)利率市場化以后，儲戶更愿意選擇存款利息高的銀行，可能會不顧銀行的經(jīng)營風(fēng)險。與此同時，存款保險制度會刺激銀行承受更大風(fēng)險。

大多數(shù)專家認為，存款保險制度是推進利率市場化、匯率市場化、資本項目開放、金融機構(gòu)準入退出機制、破產(chǎn)機制等一系列基本制度的前提或保障。

二、存款保險條例主要內(nèi)容

中國的存款保險制度從提出至今，已經(jīng)歷21年。自1993年著手研究論證建立存款保險制度有關(guān)問題至今，存款保險制度草案的出臺，經(jīng)過了各有關(guān)部委、立法部門、專家學(xué)者和金融機構(gòu)充分討論。

（1）償付限額50萬元人民幣

考慮到中國居民儲蓄傾向較高，儲蓄很大程度上承擔(dān)著社會保障功能，《存款保險條例（草案）》將償付限額設(shè)為50萬元人民幣，約為2013年中國人均GDP的12倍，遠高于國際一般水平。據(jù)測算，償付限額設(shè)為50萬元，能夠為99.62%的存款人（包括各類企業(yè)）提供100%全額保護。

中國央行相關(guān)負責(zé)人就此表示，對存款實行限額賠付，并不意味著50萬以上的存款就不被保護。從國際上來看，即使個別銀行出現(xiàn)問題，也可以通過市場手段，促成好的銀行收購問題銀行，使問題銀行存款轉(zhuǎn)移到好銀行，使50萬以上也能充分保護甚至全額保護。對個人儲戶而言，50萬元人民幣覆蓋資金面的80%。

截至2014年11月，世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。實踐證明，存款保險制度在保護存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風(fēng)險、維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。

（2）保險覆蓋所有存款類金融機構(gòu)

存款保險制度是保護存款人權(quán)益的重要措施。根據(jù)草案，存款保險將覆蓋所有存款類金融機構(gòu)，包括在中國境內(nèi)依法設(shè)立的具有法人資格的商業(yè)銀行（含外資法人銀行）、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等，符合條件的所有存款類金融機構(gòu)都應(yīng)當(dāng)參加存款保險。

存款保險覆蓋存款類金融機構(gòu)吸收的人民幣和外幣存款，包括個人儲蓄存款和企業(yè)及其他單位存款的本金和利息，都在存款保險的保護范圍內(nèi)，僅金融機構(gòu)同業(yè)存款、金融機構(gòu)高級管理人員在本機構(gòu)的存款，以及其他經(jīng)存款保險基金管理機構(gòu)核準不予承保的存款除外。

央行相關(guān)負責(zé)人表示，將少數(shù)特定存款排除在存款保險保護范圍之外，有利于發(fā)揮市場約束機制作用，促進銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

（3）對民營和中小銀行將是利好

存款保險制度建立后，一是有利于更好地保護存款人的權(quán)益，維護金融市場和公眾對中國銀行體系的信心，推動形成市場化的金融風(fēng)險防范和化解機制，建立維護金融穩(wěn)定的長效機制；二是有利于進一步加強和完善中國金融安全網(wǎng)，使風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，增強中國金融業(yè)抵御和處置風(fēng)險的能力；三是有利于強化市場紀律約束，創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境，為加快發(fā)展民營銀行和中小銀行、加大對小微企業(yè)的金融支持保駕護航。

針對此前有關(guān)存款保險將加大中小銀行經(jīng)營負擔(dān)的疑慮，央行相關(guān)負責(zé)人表示，存款保險對中小銀行成本負擔(dān)增加很輕微，對稅前利率影響也很小。

央行相關(guān)負責(zé)人表示，存款保險對中小銀行更有利。一方面可以大大增強中小銀行的信用和競爭力，另一方面，可以為中小銀行創(chuàng)造一個穩(wěn)健經(jīng)營的市場環(huán)境。

中國人民銀行相關(guān)負責(zé)人表示，《存款保險條例（草案）》征求意見結(jié)束后，下一步從公布到正式實施，還將安排充分的準備期。據(jù)了解，這個準備期將有較長時間